.RU

«Опыт антикризисного регулирования в банковских секторах стран снг, Центральной и Восточной Европы» сборник аналитических материалов ассоциация Банков Азербайджана








5 ЛЕТ СОТРУДНИЧЕСТВА


Открытое заседание Международного Координационного Совета банковских ассоциаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы

(Международный Банковский Совет, МБС)


«Опыт антикризисного регулирования в банковских секторах стран СНГ, Центральной и Восточной Европы»


СБОРНИК АНАЛИТИЧЕСКИХ МАТЕРИАЛОВ




Ассоциация Банков Азербайджана


Баку 15 октября 2009 г.


АЗЕРБАЙДЖАН


БЕЛАРУСЬ


ГРУЗИЯ


КЫРГЫЗСТАН


РОССИЯ


СЕРБИЯ


ТАДЖИКИСТАН


УЗБЕКИСТАН


УКРАИНА


АЗЕРБАЙДЖАН


Глобальный экономический кризис и антикризисная политика Центрального Банка Азербайджана


^ Алим Гулиев,

Первый Заместитель Председателя

Центрального Банка Азербайджана


Глобальный кризис – текущие тенденции

По последним статистическим данным, ведущие страны мира начинают постепенно выходить из рецессии. Согласно предварительным итогам второго квартала текущего года, Германия и Франция демонстрируют рост, темпы снижения замедлились в США, в еврозоне и Великобритании. В обновленном июльском прогнозе ожидания МВФ по поводу роста глобальной экономики на 2010 год несколько улучшились – прогноз был увеличен с 1.9% до 2.5%.

Однако, несмотря на эти положительные сдвиги, кризис может затянуться, если банковская система и финансовые рынки не придут в себя и не возобновят свои функции финансового посредничества в полную силу. Исследования МВФ показывают, что выход из рецессии, спровоцированной финансовым кризисом, длится, как правило, намного дольше. В целом, глобальная экономика приходит в новое макроэкономическое равновесие с новыми структурными балансами и сдвигами, с появлением новых центров сил в мировой экономической системе.


^ Экономика Азербайджана

Несомненно, кризис оказал влияние и на экономику Азербайджана. Это естественно, ведь страна является частью мировой экономики и в последние годы сильно интегрировалась в глобальные экономические процессы. Главный канал влияния глобального кризиса – это снижение цены на нефть начиная со второй половины прошлого года до начала нынешнего.

Однако, начиная со второго квартала текущего года ситуация не только стабилизировалась, но изменилась в лучшую сторону. В первую очередь, нужно отметить, что платежный баланс и стратегические резервы выглядят обнадеживающими – страна обладает достаточной «подушкой безопасности» для поддержания макроэкономической стабильности. Стратегические валютные резервы страны на 1 августа 2009 года превысили 17 млрд. долларов, почти достигнув уровня на начало года. Это достаточно для финансирования импорта товаров и услуг в течение 24 месяцев при принятой в международной практике минимальной норме в 3 месяца.

В целом, спрос на валюту стабилизировался. Профицит текущего счета платежного баланса во втором квартале текущего года увеличился по сравнению с первым кварталом в 1,5 раза и при этом полностью покрыл дефицит счета движения капитала, обеспечив прирост стратегических валютных резервов страны.

^ Экономический рост в стране продолжается – темпы роста ВВП по итогам 7 месяцев составили 2,7%. в том числе 3,6% в ненефтяном секторе экономики. Индекс деловой активности (Business Confidence Index), рассчитываемый Центральным Банком, за последние два месяца демонстрирует рост, иными словами, этот индекс вышел из негативной зоны в позитивную.

Во втором квартале в монетарном секторе также преобладали положительные тенденции – денежная масса вновь начала расти, только в июле прирост денежного агрегата М2 составил 4,5%. С возобновлением роста денежной массы средние процентные ставки по кредитам в манатах снизились в июле с 17,1% до 15,3%. В этих условиях Индекс монетарных условий во втором квартале текущего года существенно улучшился на 3,5% и вышел в позитивную зону.

Результатом оживления спроса и улучшения ликвидности в экономике стало затухание дефляции – в июле дефляция сменилась инфляцией (0,8%). Базовая инфляция вышла из негативной зоны в позитивную, что является показателем оживления спроса в экономике. При этом среднегодовая инфляция остается низкой (всего 3,1%).


^ Монетарная – антирецессионная политика

Реализация контрциклической монетарной политики, несомненно, сыграла немаловажную роль в смягчении влияния глобальной рецессии на национальную экономику. Поправки в Законе о Центральном Банке существенно повысили гибкость ЦБА в реализации антикризисных мер. Эти поправки вполне соответствовали духу недавних глобальных тенденций в законодательствах центральных банков. Согласно принятым поправкам, Центральный Банк имеет право выдавать кредиты банкам как кредитор последней инстанции на более длительный срок и в различных валютах. В целях капитализации платежеспособных банков, переживающих временные трудности, Центральный Банк наделен полномочиями по предоставлению банкам субординированных кредитов.

В целом, начиная с конца 2008 года Центральный Банк 6 раз менял ставку рефинансирования и границы коридора по операциям на открытом рынке в сторону понижения. В итоге, ставка рефинансирования была понижена с 15% в октябре 2008 г. до 2% на сегодня, верхняя граница коридора соответственно с 20% до 7%, балансовые требования ЦБА к банкам с начала года по сей день возросли в 20 раз. Нормы обязательного резервирования по внутренним источникам привлечения средств были снижены с 12% до 0,5%, а по внешним источникам привлечения вообще отменены. Наряду с этим в целях уменьшения бремени поддержания обязательных резервов отчетный период усреднения по обязательным резервам был удлинен с 15 дней до 1 месяца.

^ Результат всех этих действий Центрального Банка – чистая инъекция в объеме почти 2 млрд. долларов с октября прошлого года по нынешний день, что крайне важно для поддержания финансовых источников спроса и экономического роста в стране. Из этой суммы только за счет сокращения обязательных резервов банки получили ликвидность на сумму более 730 млн. долларов. Особенно необходимо отметить, что активизация дисконтного окна Центрального Банка ориентирована на поддержание ликвидности системообразующих предприятий и банков.

^ Возобновил работу Ипотечный Фонд, что сразу же сказалось на стабилизации цен на рынке недвижимости и увеличении активности на этом рынке после непрерывного падения с конца предыдущего года. Наш подход к ипотеке – главному зачинщику кризиса в мировом масштабе по-прежнему остается консервативным. На сегодня практически не было случаев ухудшения портфеля банков по ипотечным кредитам. Но, вместе с тем, эти условия никак не мешают людям получать кредиты для решения проблемы жилья. С 1 июня текущего года выдача ипотечных кредитов в стране возобновлена как важнейшая антикризисная мера. Из запланированного объема эмиссии ценных бумаг Ипотечного Фонда в 55 млн. манатов на сегодня размещено 30 млн. манатов, остальные 25 млн. будут размещены в ближайшие 2-3 месяца. В целом, с 1 июня по сей день выдано 600 ипотечных кредитов.


^ Курсовая политика

Падение цен на нефть с осени прошлого года до начала нынешнего и девальвация валют во многих странах СНГ вызвали много споров и спекуляций вокруг целесообразности поддержания стабильности курса маната к доллару США. Оппоненты этой политики указывают на потерю валютных резервов как цену, уплачиваемую за стабильность курса. Однако, аргументов за стабильность курса маната намного больше чем аргументов против.

За счет сохранения курсовой стабильности мы добились 1) поддержания минимальной инфляции; 2) сохранения финансовой стабильности в банковской системе, не допустив обесценения сбережений населения и убытков по долларовым кредитам; 3) недопущения роста долгового бремени банков по внешним кредитам.

В целом, благоприятный платежный баланс, который является основным детерминантом стабильности курса, позволил нам стабилизировать валютный рынок.


^ Макропруденциальная политика

Еще до начала кризиса Центральный Банк придерживался контрциклического поведения в регулировании банковского сектора – достаточно напомнить установление норм обязательных резервов на уровне 5% по внешним заимствованиям (левериджа), при этом адекватность капитала до начала кризиса (начало 2008 года) составляла 19,6%, что было намного выше принятой минимальной нормы (12%).

До обострения кризиса мы тщательно готовили банки ко всем возможным шокам – пруденциальные нормативы устанавливались таким образом, чтобы поддерживалась достаточная ликвидность и создавались дополнительные провизии по потенциально проблемным кредитам.

Были также ужесточены условия классификации активов, увеличено соотношение стоимости залога к сумме кредита (с 120% до 150%). В целях регулирования кредитных рисков были пересмотрены и ужесточены нормативы рисков на одного заемщика, условия андеррайтинга кредитов. Особое внимание было уделено минимизации валютных рисков, принимаемых банками. С этой целью были совершенствованы правила мониторинга и оценки валютных рисков банков. Одновременно были повышены требования по степени раскрытия информации и преодоления информационной ассиметрии.

В целях капитализации банков и страховых организаций за счет внутренних ресурсов было принято решение об освобождении от налогообложения части прибыли, направляемой на капитализацию. Для защиты интересов вкладчиков и стимулирования притока депозитов в банковскую систему максимальный размер вклада, подлежащего государственному страхованию, был увеличен в 5 раз. Одновременно были смягчены условия, ограничивающие страхование вкладов.

Все эти меры усилили финансовую устойчивость банковского сектора. Так, ликвидность банковского сектора на сегодня очень высокая – ликвидные активы составляют 15% всех активов, мгновенная ликвидность составляет 67% при принятой минимальной норме в 30%. Благоприятной остается и долгосрочная ликвидность – разница между активами и пассивами банков сроком от 180 до 365 дней складывается с позитивным значением и составляет на сегодня + 2% от объема активов. Адекватность капитала составляет 19% при норме в 12%. Доля просроченных кредитов в кредитном портфеле составляет всего 3,6%. Для сравнения отмечу, что в некоторых странах Восточной Европы этот показатель превышает 20%. При этом созданные банками провизии составляют 70% от суммы просроченных кредитов. Капитал банков растет стабильно в течение всего текущего года – сначала года прирост составил 11%. Остаются положительными и финансовые результаты деятельности банков – доходность активов по итогам 7 месяцев составила 2,9%.

Как показывают результаты стресс-тестирования банковской системы, даже при самых неблагоприятных сценариях развития макроэкономической ситуации банковская система способна выдержать шоки и абсорбировать возникшие всевозможные убытки.


^ Динамика банковского сектора – текущие тенденции

Второй квартал текущего года знаменателен тем, что ситуация в динамике банковской системы меняется в лучшую сторону в отличие от первого квартала. Депозиты населения не только восстановились на уровне начала года, но и демонстрируют рост по итогам 7 месяцев на 5%. Причем растут крупные (во втором квартале выросли на 19%) и срочные вклады (рост срочных вкладов за 7 месяцев составил 12,2%) – несомненно, это влияние усиления механизма страхования депозитов населения.

Кредитный портфель также начинает возобновлять рост, в апреле-июле текущего года кредитный портфель банков возрос на 5,6%, в целом активы за этот период выросли на 9%. Внешнее рефинансирование иностранных займов банков также постепенно возобновляется – за 7 месяцев банками было привлечено внешних займов на сумму около 400 млн. долларов.


^ Приоритеты ЦБА на 2010 год

Приоритеты на 2010 год непосредственно вытекают из мандата ЦБА – это поддержание стабильности цен в пределах своих полномочий, а также обеспечение стабильности и развития банковского сектора и платежной системы.

Количественная формулировка обеспечения стабильности цен будет зависеть от параметров госбюджета на 2010 год. Однако, с уверенностью можно сказать, что правительство четко придерживается позиции долгосрочной фискальной устойчивости и поэтому, можно ожидать, что госбюджет 2010 года будет умеренным, а значит и инфляцию можно спрогнозировать на однозначном уровне.

В условиях улучшения платежного баланса «стратегия выхода» ЦБА будет заключаться в постепенном переключении денежной политики на применение классических инструментов. Будут также продолжены усилия для укрепления институциональной базы по внедрению режима классического таргетирования уровня цен в экономике с учетом новых реалий.

Приоритетной задачей системы банковского регулирования и макропруденциального надзора будет полномасштабное внедрение контрциклических правил. Сейчас нами активно изучается так называемая испанская модель контрциклического провизионирования, которая считается успешной в мировой практике и рекомендуется центральным банкам. Приоритеты по дальнейшему углублению финансового посредничества банков, их капитализации и институциональному развитию также остаются в силе.


БЕЛАРУСЬ


Комплекс мер по обеспечению устойчивости банковской системы Республики Беларусь на современном этапе развития


Банковский сектор играет ведущую роль в системе финансового посредничества в Республике Беларусь. В условиях относительной неразвитости фондового рынка и небанковских финансовых институтов именно банки являются главным звеном механизма трансформации сбережений в инвестиции в экономике.

Совокупные активы белорусского финансового сектора (включая банки и страховые организации) в 2008 г. составили 26 млрд. долларов США или 42,6% к ВВП. При этом на долю банков приходится более 97% активов.

По состоянию на 1 сентября 2009 г. на территории Республики Беларусь зарегистрирован 31 банк, в том числе 25 банков — с участием иностранного капитала в уставном фонде. При этом у 8 банков уставный капитал полностью сформирован за счет средств нерезидентов, еще в 12 банках доля иностранного капитала в уставном фонде превышает 50%.

Филиальная сеть банков насчитывает 298 филиалов. Кроме того, на территории Республики Беларусь открыто 8 представительств иностранных банков.

Ассоциация белорусских банков объединяет в своем составе все действующие на территории Республики Беларусь банки, а также 8 организаций, деятельность которых связана с функционированием денежно- кредитной системы. В их числе Белорусская валютно-фондовая биржа, Банковский процессинговый центр, аудиторские и иные организации.

Совокупный уставный фонд по банковскому сектору на 1 сентября составил 3,1 млрд. долл. США в эквиваленте. Главную роль в банковском секторе сохраняют банки, основанные на государственной форме собственности. Доля государства в совокупном уставном фонде банков составляет 80,3%.

Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков к 1 сентября 2009 г. увеличилась до 17,4%, в том числе удельный вес российского капитала — до 7,8%. В уставных фондах белорусских банков также участвовал капитал из Австрии, Кипра, Великобритании, Украины, Нидерландов, Люксембурга, Казахстана, Швейцарии, Ирана, Латвии, Ирландии, США и других стран.

Следует отметить, что в прошлом году размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь был увеличен с 25 до 50%. Данная мера была направлена на повышение устойчивости и эффективности функционирования банковской системы и создание необходимых условий для привлечения в белорусский банковский сектор новых технологий, расширения его финансового потенциала, повышения конкурентоспособности, расширения состава и улучшения количества банковских услуг.

В 2008 году в республике зарегистрировано 4 новых банка, из них 3 — с преобладающим участием иностранного капитала. В настоящее время ведется работа по созданию 3 новых банков также с преобладающим участием иностранного капитала.

На 1 сентября 2009 г. банками привлечено ресурсов в объеме 75,8 трлн. руб., или 26,8 млрд. долл. США в эквиваленте. С начала года пассивы банков увеличились на 19,6%.

Первым по значимости источником ресурсов для банков остаются средства физических лиц. На 1 сентября 2009 г. их доля в пассивах банков составила 22,1%. За январь — август средства, привлеченные от физических лиц, увеличились на 26,3%. В среднем на одного жителя республики на 1 сентября 2009 г. приходилось 1770 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 626 долл. США.

Банковский капитал за пять месяцев текущего года увеличился на 8%, до 16,8% от общей суммы привлеченных банками средств. За январь — август сумма средств, привлеченных банками от субъектов хозяйствования, снизилась на 0,7% и составляет 17,2% в пассивах банков. Удельный вес в обязательствах банков средств органов государственного управления составляет 15,6%, средств нерезидентов — 11,4%. Доля средств Национального банка Республики Беларусь в обязательствах банков за 8 месяцев 2009 года увеличилась с 5,1% на 01.01.2009 до 11,3% на 01.09.2009, что объясняется расширением спектра рыночных инструментов, применяемых для поддержания ликвидности банков в условиях экономической нестабильности. В то же время структура активов банков в целом остается стабильной. Основной удельный вес в ней приходится на кредиты юридическим и физическим лицам — 78,7%, средства в других банках — 7,8 %, а также ценные бумаги — 5,1%. Кредитная политика, осуществляемая банковской системой, направлена на максимальное удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Кредитная задолженность клиентов банкам за семь месяцев текущего года возросла на 27,7% и на 1 июля 2009 г. составила 57,2 трлн. руб. За январь — август текущего года банки получили прибыль в размере 0,67 трлн. руб., или 236 млн. долл. США в эквиваленте, что в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Рентабельность активов в годовом исчислении на 1 августа т.г. составила 1,42%, рентабельность нормативного капитала — 9,3%.

Характеризуя современное состояние развития банковского сектора, нельзя обойти стороной воздействие на него глобального экономического кризиса. Несмотря на сложности, с которыми в 2008—2009 гг. столкнулись белорусские банки, как и банки других стран СНГ, Центральной и Восточной Европы, состояние банковского сектора Республики Беларусь остается устойчивым. До настоящего времени банковский сектор достаточно успешно справлялся с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах, банками в основном выполнялись пруденциальные нормативы и другие надзорные требования. В частности, это подтвердили обновленная в 2008 г. оценка финансового сектора страны в рамках Программы оценки финансового сектора МВФ и Всемирного банка, а также оценки экспертов международных рейтинговых агентств.

В настоящее время устойчивость банковского сектора в значительной степени определяется макроэкономическими и внешнеэкономическими факторами. Среди основных негативных тенденций функционирования банковского сектора необходимо отметить увеличение проблемных активов банковского сектора.

По сравнению с началом года объем проблемных активов банков вырос на 1 трлн. руб., а доля в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, достигла 2,97%. Кроме того, в банковском секторе наблюдалось снижение отдельных показателей ликвидности, однако их величина находилась в безопасных пределах.

Ограниченное прямое влияние глобальных факторов нестабильности на белорусские банки и своевременно принятые Правительством и Национальным банком Республики Беларусь меры по рекапитализации государственных банков, расширению предоставления ликвидности банкам, ужесточению бюджетной политики, стабилизации инфляционных и девальвационных ожиданий населения, расширению внешнего финансирования макроэкономических дисбалансов способствовали сохранению финансовой и монетарной стабильности. В текущем году Правительство и Национальный банк Республики Беларусь обеспечивают проведение денежно-кредитной политики с учетом необходимости ограничения последствий мирового финансово-экономического кризиса для экономики страны и соблюдения Меморандума об экономической и финансовой политике, заключенного с МВФ. Кроме того, в республике разрабатываются и по мере необходимости применяются дополнительные превентивные и иные меры, направленные на улучшение условий функционирования и укрепление банковского сектора. В частности, проводится работа по следующим направлениям:

Помимо этого, Национальным банком приняты решения по упрощению некоторых процедур и требований, связанных с государственной регистрацией банков и лицензированием банковской деятельности, в том числе по унификации порядка и сроков осуществления процедур, сопутствующих государственной регистрации банков с аналогичными процедурами для коммерческих организаций, регистрация которых осуществляется в заявительном порядке.

В январе 2009 г. Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам в течение года обеспечить:

Ожидается, что деятельность банков будет сосредоточена на снижении кредитного и иных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения иностранного капитала.

Реализация органами государственного управления и банками указанных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.


^ ГРУЗИЯ


Краткий анализ банковско-финансового рынка Грузии в посткризисном периоде

Рынок банковских услуг отличался особенно быстрым развитием в 2005-2007 годах и в первой половине 2008 года. Это тот период, когда не только в определённых отраслях, но и в целом зафиксировались высокие темпы экономического развития страны. В условиях экономического развития, в формировании валового внутреннего продукта значительную роль играл финансовый сектор. Средний процентный показатель роста активов коммерческих банков составлял более 50%. Соответственно, мы должны рассмотреть развитие банковского рынка в свете динамики развития срочных кредитов и в особенности по показателям 2008 года.

С одной стороны на фоне прошлогодней августовской войны в Грузии и с другой текущей рецессии на мировых финансовых рынках, ситуацию, сложившуюсю в банковском секторе, наглядно иллюстрирует поведение депозитной базы. К примеру, объём небанковских депозитов (текущие счета и срочные депозиты), размещённых в банковском секторе к первому августу 2008 года составлял 3,1 миллиарда грузинских ларов, а в сентябре показатели понизились до 2,7 миллиарда грузинских ларов.

Реально сегодня мы находимся в состоянии августа прошлого года, хотя если мы возьмём за точку отсчёта сентябрь, рост после уменьшения депозитной базы в размере 400 миллионов, несмотря на ухудшение экономической конъюнктуры в этом периоде, является положительным фактором, поскольку за точку отсчёта посткризисной ситуации нужно реально взять ближайшую к этому кризису фазу, то естъ мы должны вернуться к тому, откуда начался спад. Этот фактор указывает также на то, что важным источником роста депозитной базы является та часть депозитов, которая вышла из банковской системы.

Хотя и до августа 2008 года были определённые проблемы, так как кредитный портфель системы, по сравнению с привлечёнными депозитами, рос гораздо быстрее. Факт, что та агрессивная политика, когда банки выдавали кредиты очень либерально, в основном, для потребительских целей, в конечном счёте создала проблемы как потребителям так и банкам. Сегодня у банков показатель резерва возможных кредитных потерь достаточно высок, соответственно, у них остаётся меньше ресурса для кредитования реальной экономики.

Процентная доля просроченных кредитов по отношению ко всем кредитам не является критической. По данным на сентябрь текущего года процентная доля просроченных кредитов по отношению ко всем кредитам составляет 4.6%. Также нужно отметить, что просроченный кредит не значит, что он безнадёжный. В России и на Украине признаки банковского кризиса были связаны и связаны сейчас с финансовыми проблемами добывающих и перерабатывающих производственных гигантов и были связаны с серьёзными проблемами ликвидности данных предприятий, что привело к спаду цен на их акции и продукцию на товарных и фондовых рынках.

Банковский сектор Грузии мог столкнуться с данными проблемами в конце прошлого и в начале нынешнего года, что было в первую очередь связано с погашением международных обязательств, хотя, как известно после Брюссельской конференции данная проблема на нынешнем этапе решена.

Я считаю, что если бы не было данной помощи, откуда до 1 миллиарда долларов было распределено на банковский сектор, полумиллиардная задолженность не была такого масштаба, что могла привести к серьёзному потрясению системы. Этот кризис имел свои негативные последствия, но, к счастью, сегодня уже можно сказать, что ситуация улучшилась и банковский сектор восстановил свои силы. Налицо положительная тенденция роста депозитов, сектор в обычном режиме служит бизнесу и финансирует реальные и перспективные кредитные проекты. Показатель ликвидности сектора опять высок и также незаметен дефицит доверия населения.

Следует также отметить, что в этот период FitchRatings повысил рейтинг практически всем коммерческим банкам, а некоторым из них, например Прокредит Банку повысили рейтинг до ВВ, то есть до показателя августа 2008 года.

При регулировании кризисной ситуации были очень важными проведённые мероприятия Национального Банка Грузии и Агентства Финансового Надзора. При оценке деятельности Национального Банка Грузии главным ориентиром является обеспечение стабильности финансового рынка, в первую очередь в сфере руководства ликвидности банковского сектора и относительно нежелательного отступления от прогнозируемых показателей инфляции. Сегодня обе эти проблемы более-менее урегулированы.

Следует отметить, что в этот период Национальный Банк Грузии для уменьшения валютных рисков начал формирование межбанковского рынка СВОП и уже с августа нынешнего года согласно соглашению, оформленному с Международной Финансовой Корпорацией, «Банку Грузии» (Bank of Georgia), впервые на грузинском рынке, даётся возможность включиться в операции процентных СВОП-ов, что по предположениям экспертов, в период глобального финансового кризиса, значительно способствует росту финансовой системы и уменьшению риска процентных ставок банка.

Можно сказать, что соглашение с Ассоциацией Международного СВОП-а и дериватирования предоставляет дополнительные беркеты регулирования рисками и даёт возможность грузинским банкам произвести хеджирование риска процентных ставок в Долларах США в случае долгосрочных кредитных средств.

К 1 сентября 2009 года объём всех депозитов, размещённых в банковском секторе (включая текущие счета предпринимательского и внутрихозяйственного сектора, срочные депозиты, проценты, подлежащие оплате) достиг 2.9 миллиарда грузинских ларов, что на 7.7% больше показателя по состоянию на первое августа. В августе, по сравнению с прошлым месяцем, имел место рост как текущих счетов предпринимательского и внутрихозяйственных секторов, так и срочных депозитов, соответственно на 12.6 и 5.0 %.

Эта тенденция была вызвана конкуренцией на рынке, когда осторожно, но заметно бизнес стал переходить с режима ожидания на активные действия. Следует отметить, что ведущие коммерческие банки страны уже с августа нынешнего года начали сокращение процентной ставки на бизнес-кредиты в том числе в долларах США и ЕВРО, что начиная с августа 2008 указывает на переход на новый этап посткризисной ситуации.

С сентября 2009 года «Банк Грузии» возобновил выдачу «экспресс» и агрокредитов. Максимальная сумма по «экспресс кредиту» составляет 10 000 грузинских ларов сроком до 18 месяцев. Получение данного кредита возможно для финансирования бизнес, ремонтных и потребительских целей, для погашения текущих расходов и т.д. Максимальная сумма по агрокредиту составляет 100 000 Долларов США и выдаётся сроком от 18 до 36 месяцев. Вместе с тем, банк сократил процентную ставку по микрокредитам до 17%. Как заявляют в банке, это вызвано сокращением риска в секторе микрокредитования. В прошлом развитие банковского сектора было напрямую связано с развитием ипотечного рынка. Уже в нынешнем году, в особенности с апреля, после долгого периода стагнации началось оживление рынка ипотечных кредитов. Ярким примером роста рынка ипотечных кредитов является рост коммерческими банками кредитных лимитов как на одного заёмщика, так и с точки зрения среднемесячных показателей. К примеру, «Банк Грузии» (Bank of Georgia), который является крупнейшим оператором рынка ипотечных кредитов, уже с июля нынешнего года начал предлагать новые увеличенные лимиты. Если до этого в «Банке Грузии» (Bank of Georgia) на одно лицо выдавалось до 50 000 Долларов США ипотечного кредита, то с недавних пор у него есть возможность взять ипотечный кредит в размере 150 000 Долларов США. Кроме этого, вырос ежемесячный лимит выдачи ипотечных кредитов, который составляет 4,5 миллиона Грузинских Ларов.

Уменьшились коэффициент обеспечения ипотечного кредита и процентная ставка. Если до нынешнего процентная ставка по ипотечным кредитам начиналась с 18%-ов, сейчас она начинается с 16 %-ов.

До августовской войны в «Банке Грузии» (Bank of Georgia) лимит ипотечного кредита на одного заёмщика составлял 200 000 Долларов США. Поэтапно лимит выдачи ипотечного кредита приблизится к данному показателю. Данные изменения распространяются как при приобретении недвижимого имущества, так и при выдаче кредита на строительство.

Начиная с августа прошлого года, особенно на первом этапе, существовала серьёзная опасность создания для ряда банков кризиса ликвидности и то, что этот фактор не был лишён здравого смысла подтверждается банкротством нескольких крупных банков в Европе и Соединённых Штатах Америки. Правда и то, что для грузинских банков было очень важным принятие в этот период финансовых ресурсов в рамках 4,5 миллиардной международной поддержки, которую выделили Грузии на Брюссельской конференции, но рост задолженности по просроченным кредитам, что характерно кризису, всегда включает опасности такого рода.

В первую очередь нужно отметить проведение политики рассрочки кредитов и реструктуризации со стороны банков строительным и девелоперным компаниям. Этот шаг не был лёгким для банков, поскольку кризис причинил наибольший ущерб как раз строительному бизнесу. С конца прошлого и до начала нынешнего года был период, когда эта наиболее развивающаяся отрасль экономики практически стояла на месте, а спад цен на недвижимость ставил перед серьёзными проблемами не только данные компании, но и банки, несмотря на то, что в данный период банки значительно повысили резервы переоценки активов.

Для выведения рынка ипотечных кредитов из кризиса, кроме международной финансовой помощи, было жизненно важно с начала нынешнего года активизирование грузинских банков на рынке международных кредитных ресурсов с целью привлечения дешёвых и долгосрочных ресурсов, что является обязательной предпосылкой для функционирования рынка ипотечных кредитов. Здесь же хочу отметить, что до кризиса активность коммерческих банков в этом направлении увенчалась тем, что срок ипотечных кредитов, по сравнению с прошлым, практически удвоился и его максимальный срок достиг 20 лет.

Вторым важным фактором считаю, что в финансовом пакете экономического стимулирования одним из главных пунктов даётся рост активности банковского сектора и поддержка строительного бизнеса. Следует отметить, что после активных консультаций с Национальным Банком Грузии, Правительством Грузии и Мэрией г. Тбилиси было принято несколько очень важных решений. Ассоциация Банков Грузии приняла активное участие в этом проекте совместно с Ассоциацией Строителей.

В рамках проекта бюджет будет выступать как гарант девелоперам перед банковским сектором для получения кредита, необходимого для завершения незаконченных построек. После завершения построек девелоперы в Старом Тбилиси обеспечат жилплощадью население, которое живёт в аварийных домах. При этом все стороны выиграют. Строительным компаниям даётся возможность закончить незавершённые постройки, после чего лица, которые уже заплатили за жильё, получат свои квартиры. Таких 2000 семей. Кроме этого банки улучшат отношения с теми дебиторами, которые уже заплатили часть суммы. Таким образом, банки получат возможность вернуть те кредиты, которые уже не считали возможными.

500 семей будут обеспечены жилплощадью в Старом Тбилиси. В проекте реабилитации Старого Тбилиси 4 ведущих банка обеспечивают выдачу кредитов. Вместе с «Банком Грузии», который будет выступать как главный оператор, проект будут финансировать «ТиБиСи Банк», «Карту Банк» и «Банк Республика».

С точки зрения развития ипотечного рынка было жизненно важно создание современной регистрационной системы недвижимого имущества. В прошлом регистрация недвижимого имущества ассоциировалась со множеством бюрократических и растянутых во времени процессами. Нередки были случаи, когда один и тот же предмет залога был заложен несколько раз.

Выходя из необходимости развития рынка недвижимого имущества в стране, нужно было создать прозрачную, безопасную и единую регистрационную систему. В прошлом Ассоциация Банков Грузии приняла активное участие в процессе создания кадастровой системы Национального Агентства Публичного Реестра.

Сегодня эта проблема практически решена. Я не постесняюсь это сказать, что сегодня у нас не только в регионе, но и в европейском масштабе у нас есть одна из лучших систем с минимальными бюрократическими механизмами и потерей времени, с максимальной оперативностью и прозрачностью. Национальное Агентство Публичного Реестра действует по принципу «одного окна».

Международная Финансовая Корпорация совместно с Ассоциацией Банков Грузии и Грузинской Фондовой Биржой разработали новый Кодекс Корпоративного Управления. 

Его принятие и действие согласно ему рекомендовано банкам для внедрения лучшей практики корпоративного управления. Кодекс является факультативным и устанавливает более высокие стандарты корпоративного управления, чем это предусмотрено в законодательстве Грузии. Это означает, что банки, которые принимают данный кодекс, заявляют о своей готовности внедрить высокие стандарты корпоративного управления, что поможет им заслужить доверие инвесторов.

Несмотря на то, что выражались скептические прогнозы насчёт разрушения финансового рынка в Грузии и ожидаемом банковском кризисе к осени, можем смело сказать, что посткризисный рубикон переодолён и сейчас банки будут выдавать больше ипотечных кредитов, чем до войны.


palchikovaya-gimnastika-koordinaciya-rechi-s-dvizheniem-didakticheskie-igri.html
palec-digtus-i-m-peregorodka-a-z-cisik-latinskij-yazik-quantum-scimus-tantum-possumus-minsk-2009.html
paleograficheskoe-i-lingvisticheskoe-issledovanie-sbornika-smeshannogo-sostava-xvii-v-stranica-3.html
paleolit-drevnekamennij-vek.html
paleontologicheskij-institut-ran-programma-konferenc-zal-paleontologicheskogo-instituta-ran-28-yanvarya-2008-g.html
palibin-nikifor-lvovich.html
  • uchitel.bystrickaya.ru/razdel-11-nalogooblozhenie-nedropolzovatelej-statya-nalogovoe-zakonodatelstvo-respubliki-kazahstan-statya-dejstvie.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/programma-mezhdunarodnoj-nauchno-prakticheskoj-konferencii-sovremennie-lazernie-tehnologii-v-hirurgii-i-endoskopii-9-aprelya-2010-g.html
  • prepodavatel.bystrickaya.ru/svedeniya-o-revizionnoj-komissii-obshestva-godovoj-otchet-oao-mrp-o-proizvodstvenno-finansovoj-deyatelnosti-v-2010-godu.html
  • zadachi.bystrickaya.ru/rabota-po-chteniyu-s-detmi-byulleten-peredovogo-opita-novshestv-osvoennih-bibliotekami.html
  • kanikulyi.bystrickaya.ru/zakon-4-vsegda-govori-menshe-chem-kazhetsya-neobhodimim-48-zakonov-vlasti-i-obolsheniya.html
  • tasks.bystrickaya.ru/20102010-g-s-21-tema-stroitelstvo-stroitelen-kontrol.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/predlogi-rukovodstvo-po-proiznosheniyu-5-tolchok-6.html
  • doklad.bystrickaya.ru/urok-po-biologii-urok-65-tema-globalnie-ekologicheskie-problemi-sovremennosti.html
  • pisat.bystrickaya.ru/tradicii-yuridicheskogo-obrazovaniya-v-rossii-i-stranah-zapadnoj-evropi.html
  • universitet.bystrickaya.ru/teoreticheskie-i-metodologicheskie-osnovi-racionalnogo-obraza-zhizni-kak-sredstva-povisheniya-effektivnosti-organizacii-upravlencheskogo-truda-chast-4.html
  • laboratornaya.bystrickaya.ru/programma-razvitiya-mou-suhovskaya-srednyaya-obsheobrazovatelnaya-shkola-stranica-2.html
  • zanyatie.bystrickaya.ru/sootnoshenie-chastnogo-i-publichnogo-prava.html
  • textbook.bystrickaya.ru/itogi-gorodskogo-konkursa-detskih-teatralnih-kollektivov-nominaciya-skazka.html
  • tests.bystrickaya.ru/kubok-zdorovya-kak-alternativa-spartakiadi-shkoli-na-uchebnij-god-novouralske-obrazovanie-i-nauka-materiali.html
  • reading.bystrickaya.ru/kto-v-kazani-ne-znaet-zachem-kupil-dom-pamyatnik-press-obzor-rinka-nedvizhimosti-s-07-sentyabrya-po-13-sentyabrya-2011-goda.html
  • essay.bystrickaya.ru/doklad-mou-srednyaya-obsheobrazovatelnaya-shkola-49.html
  • knowledge.bystrickaya.ru/novgorodenergo-budet-realizovivat-na-severo-zapade-proekt-po-snizheniyu-tehnicheskih-i-kommercheskih-poter-elektroenergii-novgorodinform-200905.html
  • lesson.bystrickaya.ru/predposilki-torgovo-ekonomicheskogo-sotrudnichestva-rossijskoj-federacii-i-saudovskoj-araviej.html
  • paragraph.bystrickaya.ru/metodicheskie-rekomendacii-po-izucheniyu-kursa-demografiya.html
  • uchenik.bystrickaya.ru/denezhno-kreditnaya-politika-nacionalnogo-banka-respubliki-kazahstan.html
  • desk.bystrickaya.ru/polozhenie-o-rajonnom-molodezhnom-internet-fotokonkurse-udachnij-kadr-posvyashennogo-vsemirnomu-dnyu-molodezhi.html
  • znanie.bystrickaya.ru/antipatichesk-slovari-spravochniki-tolkovateli.html
  • zanyatie.bystrickaya.ru/obrazci-form-dlya-zapolneniya-pretendentami-na-uchastie-v-konkurse-konkursnayadokumentaci-ya-po-provedeniyu-otkritogo-konkursa.html
  • knowledge.bystrickaya.ru/nauchno-issledovatelskaya-i-proforientacionnaya-rabota-otche-t.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/rabochaya-programma-disciplina-mezhdunarodnij-menedzhment-specialnost-080102-mirovaya-ekonomika.html
  • tasks.bystrickaya.ru/2-give-english-equivalents-uchebnoe-posobie-po-razvitiyu-navikov-ustnoj-rechi-dlya-studentov-neyazikovih-vuzov.html
  • obrazovanie.bystrickaya.ru/programma-dlya-poiska-i-proslushivaniya-internet-radiostancij-pozvolyaet-avtomaticheski-sohranyat-na-disk-proigrivaemie-kompozicii-i-zapisivat-ih-na-kompakt-diski-7-zip-23-russkaya-versiya-stranica-3.html
  • letter.bystrickaya.ru/naturalnie-chisla-desyatichnaya-sistema-schisleniya-rimskaya-numeraciya-arifmeticheskie-dejstviya-nad-naturalnimi-chislami-stepen-s-naturalnim-pokazatelem.html
  • thescience.bystrickaya.ru/kamchatskaya-oblast-respublika-bashkortostan.html
  • obrazovanie.bystrickaya.ru/pravila-provedeniya-ispitanij-i-sostyazanij-ohotnichih-sobak-sbornik-normativnih-dokumentov.html
  • institute.bystrickaya.ru/formi-koordinacii-i-vzaimodejstviyapravoohranitelnih-organov-a-a-ter-akopov-d-yu-n-prof.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/programmi-turov-variant-1-legendi-drevnosti-nayavu-otezd-gruppi-iz-spb-pribitie-v-velikij-novgorod-vstrecha-s-gidom-na-centralnoj-sennoj-ploshadi-ekskursionnaya-peshehodnaya-programma.html
  • control.bystrickaya.ru/disciplina-finansovoe-pravo-metodicheskie-ukazaniya-dlya-studentov-2-kursa-zaochnogo-otdeleniya-sokrashennie-sroki.html
  • vospitanie.bystrickaya.ru/vvedenie-kniga-nesomnenno-polezna-i-chistim-teoretikam-i-tem-kto-na-praktike-imeet-delo-so-sredstvami-massovoj-informacii.html
  • urok.bystrickaya.ru/portovij-gorod-shanhaj-nadezhda-ionina.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.